Avalar un préstamo, una hipoteca o un alquiler parece un favor sin consecuencias, hasta que el deudor deja de pagar. El Código Civil regula la fianza y sus efectos: conviene conocerlos antes de firmar y también cuando llega una reclamación.
Qué es la fianza
Por la fianza, una persona se obliga a pagar o cumplir por un tercero en el caso de que este no lo haga (artículo 1822). No se presume: debe ser expresa y no puede extenderse a más de lo contenido en ella. Si es simple o indefinida, comprende la obligación principal y sus accesorios, incluidos los gastos del juicio devengados después de que se haya requerido el pago al fiador (artículo 1827). Además, el fiador puede obligarse a menos, pero no a más que el deudor principal; si se obligó a más, su obligación se reduce a los límites de la del deudor (artículo 1826).
Excusión, división y solidaridad
- Beneficio de excusión: el fiador no puede ser obligado a pagar sin haberse excutido antes todos los bienes del deudor (artículo 1830).
- Beneficio de división: si hay varios fiadores de la misma deuda, esta se divide entre todos y el acreedor solo puede reclamar a cada uno su parte, salvo que se haya pactado la solidaridad (artículo 1837).
- Fianza solidaria: el fiador responde como si fuera el deudor y el acreedor puede dirigirse directamente contra él.
La excusión no tiene lugar si el fiador renunció expresamente a ella, si se obligó solidariamente, si el deudor está en concurso o si no puede ser demandado dentro del Reino (artículo 1831). Es muy habitual que los contratos de aval bancarios incluyan la renuncia a la excusión, al orden y a la división, por lo que conviene leer esas cláusulas antes de firmar.
Qué ocurre si el deudor no paga
- El acreedor reclama al deudor y, en su caso, al fiador, de forma amistosa o judicial.
- El fiador que paga debe ser indemnizado por el deudor: la cantidad total de la deuda, los intereses legales desde que se le comunicó el pago, los gastos y, si procede, los daños y perjuicios (artículo 1838).
- Si hay varios fiadores, el que pague podrá reclamar a los demás la parte proporcional, siempre que el pago se haya hecho por demanda judicial o con el deudor en concurso (artículo 1844).
Si se ejecuta la hipoteca y el precio de la subasta no cubre la deuda, el banco puede pedir que se despache ejecución contra los avalistas por lo que falte, siempre que se les notificara la demanda inicial (ejecución hipotecaria).
Cómo se extingue la fianza
- Al mismo tiempo que la obligación del deudor y por las mismas causas que cualquier otra obligación, como el pago, la condonación o la prescripción (artículo 1847).
- Cuando el acreedor concede al deudor una prórroga sin el consentimiento del fiador (artículo 1851).
- Cuando, por un hecho del acreedor, el fiador ya no puede subrogarse en sus derechos, hipotecas y privilegios (artículo 1852).
Qué conviene comprobar antes de avalar
- El importe máximo y la duración del aval, y que no se extienda a ampliaciones futuras que no hayas aceptado.
- Si hay renuncia a la excusión, al orden o a la división, o si la fianza es solidaria.
- Qué obligaciones cubre: capital, intereses, costas, rentas, daños…
- La situación económica real del deudor.
Si te reclaman como avalista
- Pide copia del contrato de aval y del préstamo o alquiler.
- Comprueba si el deudor ha pagado parte, si hay intereses desproporcionados o cláusulas abusivas que también puedes alegar.
- Estudia si la deuda está prescrita o si la fianza se ha extinguido.
- Valora un acuerdo de pago antes del embargo (qué se puede embargar).
Preguntas frecuentes
¿Puedo renunciar al aval una vez firmado?
Solo si el acreedor lo acepta o si concurre alguna causa de extinción. No basta con decidir no seguir avalando.
¿Qué pasa con el aval en un alquiler?
Depende de lo que diga el aval y de si cubre prórrogas y actualizaciones de renta. Conviene revisar el texto antes de que llegue una reclamación (contrato de alquiler).
¿Se hereda la obligación del avalista?
En general, las obligaciones del fiador forman parte de su herencia, por lo que sus herederos pueden verse afectados salvo que renuncien o acepten a beneficio de inventario (herencia con deudas).
Si te han pedido que avales
En Pablo Morán Abogados revisamos el aval antes de firmarlo y te defendemos si te reclaman como fiador. Llámanos al 687 96 07 03 o consulta nuestra página de abogado bancario en Madrid.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento jurídico. Cada caso debe analizarse de forma individual.
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