Has descubierto que tu tarjeta revolving tiene intereses desproporcionados y quieres reclamar. Una duda habitual: ¿cuánto dinero me devuelven? La respuesta depende de por qué se declare nula la tarjeta.
Dos vías de nulidad con consecuencias distintas
- Usura: el interés es notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado.
- Falta de transparencia: el contrato no explicó de forma clara el coste real de la tarjeta (cláusulas abusivas).
Si es por usura: la devolución prescribe
El Tribunal Supremo (sentencia de pleno 350/2025, de 5 de marzo) ha declarado que, cuando la nulidad es por usura, la acción para recuperar lo pagado de más prescribe a los cinco años y el plazo se cuenta pago a pago. En la práctica, solo se recuperan los pagos de los cinco años anteriores a la reclamación (más el período de suspensión de plazos durante la pandemia).
Si es por falta de transparencia: criterio más favorable
Cuando la nulidad se basa en la falta de transparencia, el Tribunal Supremo (sentencias de pleno 154 y 155/2025, de 30 de enero) ha ordenado la devolución de todo lo cobrado por encima del capital prestado, sin límite temporal (en esos casos no se discutió la prescripción). Además, la doctrina europea y la del propio Supremo sobre cláusulas abusivas sitúan el inicio del plazo de prescripción de la restitución, en general, cuando se declara nula la cláusula y no desde cada pago.
Qué falta por aclarar
A fecha de este artículo, el Tribunal Supremo no ha fijado todavía con claridad desde cuándo se cuenta la prescripción de la restitución en los casos de falta de transparencia. Varias Audiencias, entre ellas la de Madrid, la sitúan en la sentencia que declara la nulidad, y algunos juzgados aplican por analogía el criterio de la usura. Es una materia en evolución.
Qué hacer
- No esperes: reclamar pronto reduce el riesgo de que se te apliquen límites temporales.
- Reúne los contratos y extractos (o pídelos a la entidad).
- Pide un estudio para saber si tu caso encaja en la usura, en la transparencia o en ambas.
Preguntas frecuentes
¿Puedo reclamar si ya he pagado toda la deuda o cerré la tarjeta?
Sí, en muchos casos. Lo que importa es lo que pagaste de más y la fecha de los pagos.
¿Se anula también la deuda pendiente?
La nulidad implica que solo debes devolver el capital dispuesto; lo ya pagado por encima de ese capital debe devolverlo la entidad.
Reclama tu tarjeta revolving
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Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento jurídico. Cada caso debe analizarse de forma individual.
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